Vorig jaar kreeg België er een bank bij: Aion Bank. Computable sprak met country head Kim Van Esbroeck (ex-Bancontact) over hoe ‘haar’ bank zich wil onderscheiden van de concurrentie en digitale innovaties en ai hoog in het vaandel draagt.
‘Een digitale bank’ met duidelijke focus op ‘mobile first’, zo omschrijft Van Esbroeck Aion in een zin. De bank ontstond vorig jaar, toen het Amerikaanse fond Warburg Pincus de Belgische filialen van het in nood geraakte Banca Monte dei Paschi overnam en omturnde tot Aion. Sindsdien timmert de bank aan de weg met een duidelijk op digitale leest geschoeid aanbod, geïnspireerd door neobanken als Revolut en N26. Dat er diensten als Apple Pay en Google Pay worden aangeboden en dat quasi alles via een app is te regelen, is daarbij ondertussen al bijna ‘a given’, zegt Van Esbroeck. Het verschil gaat verder.
‘We hebben bijvoorbeeld een service die Max Shopping werd gedoopt. Als een klant een aankoop doet van een bepaald product, monitoren onze systemen dertig dagen de markt om te kijken of het product goedkoper is geworden. Als dat zo is, zullen we proberen om het verschil gecompenseerd te krijgen. Een andere dienst is My Bills. Je geeft bij ons in wat je betaalt aan pakweg elektriciteit of je gsm-abonnement en wij onderzoeken of je ergens een betere deal kunt krijgen. Zo kunnen we dat ook doen voor reisarrangementen, autoleningen en zelfs rentevoeten, ook als dat bij een concurrerende bank is.’
Ook voor zakelijke klanten wordt de digitale kaart getrokken. Van het openen van rekeningen tot het aanvragen en goedkeuren van leningen, alles gebeurt rechtstreeks binnen de Aion-app. Kmo’s en zelfstandigen kunnen zowel leningen en kaskredieten als door de staat gewaarborgde Covid-19-leningen aanvragen, zonder het huis of het kantoor uit te moeten. ‘Via de app is het ook mogelijk om factureren te genereren, onkostennota’s in te lezen of zelfs pre-simulaties van de btw te doen’, geeft de country manager mee.
Nu is Aion natuurlijk niet de enige bank op de markt, ook andere banken zetten in op een digitaal aanbod. Hoe willen zijn het verschil maken met de KBC’s en Belfiussen van deze wereld. ‘Oh, maar het is niet omdat je een mooie app hebt dat je een digitale bank bent’, reageert Van Esbroeck. ‘Ik ben ook nog altijd klant bij een grootbank en ook al zeggen ze dat ze alles digitaal aanbieden, ik sta er nog altijd van versteld hoe vaak ik naar het kantoor moet gaan om mijn identiteitskaart te laten inlezen of om iets te ondertekenen. Het grote verschil met de andere banken is dat wij geen legacy hebben mee te sleuren. Onze technologie is amper twee jaar oud, wij zijn bijna letterlijk van een wit blad gestart.’
Poolse fintech
Die technologie heeft Aion niet eigenhandig gemaakt. Ze komt van de Poolse fintech Vodeno, een bedrijf waarin Warburg Pincus ook heeft geïnvesteerd. Oprichter Wjochiech Sobieraj is ondertussen trouwens ceo van de Aion-groep. ‘Dat wil ook niet zeggen dat we met handen en voeten aan Vodeno gebonden zijn’, zegt Van Esbroeck. ‘Voor ons platform kiezen we gewoonweg de beste technologie die voorhanden is. Het onboarding-proces van nieuwe klanten wordt mogelijk gemaakt met technologie van het Britse Onfido. Ze zorgen dat we de paspoorten kunnen inlezen van nieuwe klanten, dat er watermerken voor worden aangemaakt en dat we uit de selfie die ze moeten nemen, biometrische informatie kunnen halen. Voor ons beleggingsproduct doen we weer een beroep op robo-adviseurs van het eveneens Britse ETFMatic.’
Het terugbetalen van prijsverschillen van producten kosten allicht een hoop geld en daarnaast biedt Aion ook nog eens een van de hoogste rentevoeten aan van de huidige Belgische markt. Hoe kan het bedrijf dat voor mekaar krijgen? ‘Simpel. Door de kosten laag te houden’, aldus Van Esbroeck. ‘Door volledig op technologie en de app te mikken, hoeven we geen duur kantorennetwerk hebben. Bovendien kunnen we zo ook veel gedaan krijgen met weinig personeel. We hebben nu 250 mensen op onze loonlijst staan. Uit alle research blijkt ook dat de digitaliseringsgolf zich de komende jaren alleen maar zal verderzetten. Ze heeft al een fikse groeispurt gekregen door Covid-19, maar we staan nog eigenlijk nog maar aan het begin. Daarom zullen we ook resoluut blijven kiezen voor een mobile first-aanpak. Natuurlijk willen we relaties opbouwen met klanten, maar daar heb je geen kantoren meer voor nodig. We hebben een team van adviseurs die alles via chat kunnen afhandelen en dat werkt uitstekend.’
Tot slot: als een bank zo sterk inzet op digitale oplossingen, zijn security, privacy en fraudebestendigheid zo mogelijk nog belangrijker dan voor traditionele banken. ‘Absoluut’, beaamt Van Esbroeck. ‘Als digitale bank mag je niet falen op het gebied van veiligheid want dan zou het liedje wel heel snel uit kunnen zijn. Natuurlijk staan cybersecurity en databescherming hoog op onze prioriteitenlijst. We maken zo veel mogelijk gebruik van tweefactorauthenticatie en onze backoffice is gebaseerd op blockchaintechnologie om absolute zekerheid te hebben over de integriteit van de data. We hebben ook de nieuwste technologie in huis waarmee we in realtime fraudepogingen kunnen monitoren en bij elke transactie krijgen klanten een push-notificatie toegestuurd. Zij kunnen ook zelf in de app betaalkaarten blokkeren of betaallimieten instellen.’
