De houding van consumenten ten opzichte van financiële diensten is radicaal veranderd. Vóór Covid was er duidelijk al enthousiasme voor digitale alternatieven van de traditionele bankdiensten, vooral onder jongeren. Nu is duidelijk hoeveel de pandemie nieuw gedrag en nieuwe verwachtingen heeft versneld.
Wat consumenten tegenwoordig willen, is eenvoudig: flexibele financiële diensten waarmee ze overal en altijd transacties kunnen uitvoeren. Ze verwachten tools die de toegang tot geld en diensten soepel en veilig maken. Daarnaast willen ze interactie tussen kanalen en partijen als vanzelfsprekend kunnen beschouwen.
Om aan deze verwachtingen te voldoen, zijn traditionele banken op zoek naar technologiegedreven benaderingen, met name op basis van api’s en open banking. Api’s bieden een geweldige manier om de communicatie tussen applicaties en diensten te vergemakkelijken en geven banken de kans om hun aanbod uit te breiden naar nieuwe markten, zoals mobiel bankieren, zonder dit vanaf scratch te moeten opbouwen. Api’s geven banken de mogelijkheid om flexibel en persoonlijk met consumenten in contact te komen zonder dat die consumenten zich zelfs maar bewust zijn van wat een api is. Onderzoeksbureau McKinsey ontdekte dat meer dan negentig procent van de banken van plan is api’s te gebruiken om meer inkomsten te genereren bij bestaande klanten, terwijl driekwart ze ziet als een middel om ook nieuwe klanten aan te trekken.
Open banking is een geweldige manier voor de wat oudere banken om wederzijds winstgevende banden aan te gaan met nieuwe, disruptieve markttoetreders, zoals apps voor mobiele aandelenhandel of digitale betalingsplatforms, allemaal via api’s. Aanvankelijk werd het door sommige banken gezien als een bedreiging, nu wordt open banking beschouwd als een essentiële manier om relevant te blijven en samen te werken met de ‘challengers’.
Addertje
Maar er zit een addertje onder het gras bij het nastreven van deze snelle digitale transformatie in banking. De voordelen van open banking zijn afhankelijk van een hoge kwaliteit van data en het vermogen om die gegevens in realtime te benutten. Veel banken hebben te maken met slecht georganiseerde en onstabiele data, opgebouwd in tientallen jaren en het gevolg van meerdere fusies en overnames. Of de banken hebben een model waarbij businessunits nog steeds onafhankelijk van elkaar opereren. Oude en nieuwe gegevens uit meerdere bronnen worden door elkaar gegooid of afgesloten in niet-verbonden silo’s. Organisatorische barrières staan een agile en uniforme benadering van data in de weg en de cultuur van de banken voorkomt dat deze barrières worden weggenomen. Slechte data zorgen voor minimale of negatieve resultaten van elke transformatie en is zeker geen weg naar de vereiste agility en het gewenste snelle reactievermogen.
De ironie is dat consumentendata een cruciaal concurrentievoordeel kan en moet zijn voor gevestigde banken ten opzichte van digitale uitdagers. Dus hoe kan de uitdaging van de datakwaliteit worden overwonnen en de gewenste resultaten opleveren? Hoe is een moeras aan data te veranderen in een schoon datalake, boordevol vertrouwde informatie om als basis te dienen voor een open banking-strategie?
Ecosysteem
Het begint met het inzetten van het juiste technologieplatform om een meer event-driven aanpak mogelijk te maken. Elk element binnen het ecosysteem van een digitale bank – of dat nu een digitale transactie, de invoer van marktinformatie of bepaalde gegevens zijn die via api worden uitgewisseld – komt neer op een ‘event’ dat moet worden beheerd en geanalyseerd, idealiter in realtime. Software die dit soort directheid biedt, is een basis in de open banking-wereld. Je kan niet beheren en bijsturen waar je geen inzicht in hebt, daarvoor zijn datagestuurde inzichten nodig. Zo krijgt elke stakeholder volledige transparantie en bewustzijn van alle events die van invloed zijn op de services. Deze inzichten moeten alles omvatten, van risico’s tot winstgevendheid.
Oudere methoden voor datamanagement die informatie centraal willen vasthouden, kunnen zorgen voor een nog groter en hardnekkiger datamoeras. Terwijl een effectieve vorm van datavirtualisatie betekent dat gegevens blijven waar ze zijn, maar openstaan voor intelligente repository. De juiste software genereert api’s die veilige, snelle toegang bieden tot klantaccount-informatie in welke vorm dan ook, waardoor je deze kunt weergeven, waar en wanneer nodig.
Banking-data kan in een willekeurig aantal verschillende systemen voorkomen, variërend per geografische regio, datatype en classificatie van de klant. Met een datavirtualisatieplatform wordt de complexiteit van alle back-end-architectuur weggenomen, waardoor een mengelmoes van verschillende databronnen wordt omgezet in één virtuele data repository. Het hele pakket wordt ondersteund door tools voor datamanagement om de juiste zichtbaarheid en toegang tot de juiste mensen mogelijk te maken, evenals het vergemakkelijken van regelgevend toezicht.
Voorbeeld
Laten we naar een voorbeeld kijken. KBTG Bank in Thailand, die diensten levert aan zestien miljoen retail-klanten, zag hoe datavirtualisatie business en it samenbracht om klanten sneller van dienst te zijn. De mobiele app My Portfolio toont gebruikers elk bankproduct en elke rekening die ze hebben. De gegevens die deze services mogelijk maken, worden opgeslagen in meerdere systemen: rekening, creditcard en beleggingsfonds. Elke api-aanvraag kan gegevens vereisen die zijn opgeslagen in twaalf tot vijftien databases. Daarom is de kracht van de api om een unified beeld te creëren over meerdere databases.
Er bestaat geen twijfel over het potentieel van open banking voor traditionele banken die concurreren met flexibele online-startups. Het geeft hen de digitale en datagerichte benadering die ze nodig hebben om relevant te blijven. Maar de juiste manier van omgaan met data zal altijd de basis moeten zijn voor succes op dit gebied.
